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澳门威尼斯人网址:中国私人养老金储备不如南非 养老财富储备亟待做大

时间:2019/12/2 20:00:11  作者:  来源:  查看:1  评论:0
内容摘要:  20年前,我主要研究美国资本市场,在大量英文文献研究中,我发现了两个不解的难题,一是美国资本市场为什么总是与养老金联系在一起?二是美国家庭理财为什么总是与退休或养老联系在一起?2003年杨燕绥教授翻译出版的美国《退休金计划》一书,为我打开了一扇门,我花了16年时间,一直专注于...
  20年前,我主要研究美国资本市场,在大量英文文献研究中,我发现了两个不解的难题,一是美国资本市场为什么总是与养老金联系在一起?二是美国家庭理财为什么总是与退休或养老联系在一起?2003年杨燕绥教授翻译出版的美国《退休金计划》一书,为我打开了一扇门,我花了16年时间,一直专注于美国社保和养老金研究,上述问题的线索和答案日渐清晰。

  在中国证监会专家咨询会议上,我曾多次提出“用养老金思想改造中国资本市场”的观点;早在2015年社保降费前,我就提出了将“五险三金”整合为“三险一金”的政策主张,在2015~2019年社保降费的大背景下,我进一步呼吁“社保降费是我国社保制度整合的最佳历史机遇”,并不断细化完善了我的“五险三金”整合的政策主张。

  这次我想谈的是健康财富生命周期的社保制度改革新理念,主要讲三个观点:第一,未富先老,我们尚未做好国民养老的思想准备和物质准备;第二,社保降费,将是“五险三金”整合的最佳历史机遇;第三,家庭理财,需要不断做大做强养老财富储备。

  中国老龄人口规模2.5亿,而且未富先老

  先看看中国人口老化现状。2007年底中国14岁以下青少年人口比60岁以上老年人口整整多出一个亿,但是十年后的2016年底,我国首次出现60岁以上老年人口超过14岁以下青少年人口,今天的人口年龄结构发生了根本性的变化,这是新中国人口现象一个大转折。

  我国60岁以上的人口已经达到2.5亿,这是一个庞大的数字,还不包括60岁之前已经退休的人口,比方,45岁退休的女特种工、50岁退休的女工人,以及55岁退休的女干部,如此大规模的退休人口,养老是中国非常沉重的话题,从中央到地方都十分重视。

  我国人口老龄化有两大特征:一是老年人口基数大,老龄化速度正在加快,而且老龄化与少子化同步推进,让我们不得不考虑和面对这一重大的社会难题。二是“未富先老”,我们虽然解决了温饱问题,但国民养老还没有做好充分的准备。我们可以看一下由OECD(经合组织)提供的私人养老金储备规模全球排行榜(见表1):


  根据OECD的统计口径,私人养老金是指第二支柱雇主养老金和第三支柱个人养老金的总和。截至2017年底,在全球私人养老金储备规模排行榜中,中国排在第20位,而排名靠前的国家大多都是发达国家。但同样作为发展中国家,巴西、南非、智利居然也超过了中国,就连作为人口小国的新加坡、韩国、以色列、瑞士、瑞典,其私人养老金储备规模也超过了14亿人口的中国。

  另从私人养老金储备占GDP比重来看,排名靠前的国家大多超过50%,甚至有8个国家超过了100%,而我国只有1.6%。3亿美国人拥有28万亿美元的私人养老金储备,而14亿中国人拥有的私人养老金储备却不到2000亿美元。中国人口加速老化是不容回避的现实,但是国民普遍还没做好养老的思想准备和物质准备,这是问题的紧迫性和重要性所在。

  为此,两天前,中共中央、国务院发布了一个顶层设计的国家战略——《国家积极应对人口老龄化中长期规划》,提出了未来30年积极应对人口老龄化的五大工作任务,其中至少有三个要点跟我今天谈的主题高度相关:第一,与健康财富相关,规划提出要积极推进健康中国建设,打造一个健康、积极的养老生态环境。第二,要提高人力资源的整体素质,这也是与健康中国相关的。健康是财富,健康是无形资产,而不健康则是我们家庭的成本,不健康也是国家巨大的负担,因此,健康是国民最大的财富。第三,健全社会保障制度,增加养老财富储备。

  做大做强国民养老财富储备,是提高养老服务水平和质量的物质保证。如何有效提高国民养老财富储备,我认为应从两个方面入手来解决问题:一个就是进一步完善社保制度,另一个就是引导家庭理财转型升级。

  “三金合一”有利于做实、做大、做强第二支柱养老金储备

  众所周知,我国缴费型社会保障制度主要有8个,这就是所谓的“五险三金”,“五险”包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险;“三金”包括住房公积金、企业年金、职业年金。“五险”属于第一支柱,“三金”属于第二支柱。在这8个制度中,7个是强制或准强制的,而唯有企业年金是自愿的。这八大制度既是我们的社保福利制度,也是我们的社保缴费负担。

  在西方,社保缴费,尤其是私人养老金缴费被视作“投资”,而我们则将“五险三金”缴费看作是负担。不过,我们雇主的“五险三金”名义缴费负担的确是很高的,但实际缴费负担却并不高。因为许多中小企业和灵活就业者并未全面参保,或者并未依法足额缴费,因此,实际缴费水平并没有名义费率那么高。但这也说明我国社保制度的有效性的确存在问题。


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